银行创新升级进入2.0时代 手机银行成各大银行标配

据中国报告大厅了解：互联网正在对传统产业发起挑战，面对阿里、腾讯、百度高调介入金融领域，银行已经从被动接招转为主动出击，微信银行、手机银行已成为各大银行的标配，不少银行的创新已经进入2.0升级版时代。

11月7日，由解放日报主办的“移动金融：机遇与挑战”圆桌会议在沪召开，来自15家国内主要中资银行电子银行部的负责人出席并进行了圆桌讨论。银行人士认为，现在各个银行都在做互联网金融，都在往这方面努力，因为这是趋势，不做就会死掉。

传统银行受冲击

浦发银行总行移动金融部副总经理薛建华认为，银行做移动金融，做互联网金融是形势所迫，也是商业银行发自内心的需要。尤其是浦发这样的商业银行有明显的危机感：今年以来，商业银行明显感觉到形势变化。一方面市场上的资金没有那么宽松了，商业银行的资产规模增速放缓;另一方面，随着资金结构的变化，资金逐步从企业、政府部门加快向居民、向个人手中转移。这种财富转移带来居民对银行、对金融的需求发生巨大变化。

“在电子银行部做了这么多年的工作，我们在做的事情就是把互联网和金融融合起来。至少在去年之前我们一直做的是这个。”农业银行上海市分行电子银行部副总经理陈志祥说，“但互联网金融是以互联网的思维，是电商、第三方支付公司以互联网的思维卖银行的产品，这和以银行的思维来用互联网是不一样的。”

陈志祥说，银行虽然也在搞电子银行，但是银行没有在互联网这个竞争非常激烈的市场摸爬滚打过，银行仅仅是在技术上，通过互联网的手段来做银行的传统业务，缺少具有互联网思路的人才。

而且，即便银行建成自己的互联网平台，刚开始也难以运行，因为没有数据。像阿里小贷，有阿里巴巴平台上那么多小微企业的数据支撑。阿里小贷建立在这样一个数据模型上，在这个数据支撑下，阿里小贷能够找到比较安全的客户。因此，哪怕有平台，没有数据积累也没有办法做。

“为什么小微企业贷款这么难做?不是因为银行不愿意做，而是因为我做小微贷款成本很高。因为我和他们的信息非常不对称。而在互联网的情况下，你的所有交易信息都在手上，而且资金也在手上，做起来才能顺手。”陈志祥说，“我们各银行都说要做互联网金融，而且各个银行都在往这方面努力，因为这是趋势，你不做就会死掉。”

关注互联网金融风险

浦发银行总行移动金融部副总经理薛建华认为，目前对银行的监管远比互联网公司严格，这也导致银行看似在互联网金融方面先输一城。

“现在我们最大的诉求，就是希望在统一的监管政策下进行发展。我们打个比方说是你把拳击运动员和足球运动员放在一个场子里比赛，你按照什么规则比赛，这是最大的问题。”薛建华认为。

比如说余额宝，银行完全有能力开发同样的产品。浦发银行最近有一款开放式理财产品，最高预期收益5%，远远高于余额宝。浦发现在把收益率压到4.2%了，因为规模增长太快。为了控制规模，浦发把收益率压下来，每天限额申购20亿元。余额宝最高规模也就是600亿元，浦发的这款产品已经达到653亿元了。

“我们是有能力这样做的。有电商主动要求和我们合作销售这个产品。但电商要求这个产品一分钱起卖。我们和银监会也沟通了一下，监管部门说5万元是不可逾越的红线。最终这家电商选择了基金公司合作。这就是大家没有站在一条红线上。我们希望执行同一个标准。这样的话，大家就可以站在一个起跑线上来进行竞争。”薛建华说。

此外，与会银行人士呼吁关注互联网金融背后所带来的风险。比较一致的看法是，人人贷也好，余额宝也好，目前尚未发生集中性的挤兑，或者是群体性的风险。但当他们最终上到一定规模，同时监管措施和行业自律又不能达到相应水平的话，背后潜在的风险是非常可怕的，而且是向银行传递的。比如说快捷支付的风险就是在向银行传递着。

“我们看到便利，看到收益的同时也要看到风险。因为任何便利和安全都是零和游戏的。我们有义务要提醒社会认识到这一点。”与会的银行界人士称。