元贞财富被融资方打脸P2P平台存钱罐千万假标或为障眼法

? ? ? 近日，有投资者爆料，元贞财富(北京)资本管理有限公司(以下简称“元贞财富”)旗下网贷平台存钱罐出现大量项目逾期，至今仍未得到解决，目前平台累计待还本息5450万元。

中国经营报记者多方采访，平台所谓“逾期千万元”的支付贷借款人则对记者表示自己从未在平台进行融资，一切系元贞财富私自捏造合同。此前曾因此事与元贞财富交涉，对方表示会撤掉标的并发布澄清公告，目前已由律师向北京警方报案。

记者多次致电元贞财富法人代表王春杰，均无人接听。随后致电官方客服，该客服表示，目前平台已停止发标，下半年将以催收逾期款项为主。一位平台收账小组成员电话记者表示，收账小组目前一直在处理逾期问题，预计半年到一年才可以将投资者本金全部还完，不再付息，每次还款为本金的5%。“今年8月初，王总已经开始和相关公司就并购事宜进行洽谈，目前一切正在有序进行中。”

千万逾期项目遭融资方否认 真假标的其争执

去年7月，由于看好元贞财富运营管理的网贷平台存钱罐，投资者周先生开始进行小额投资。“投了大半年，每次都可以到期还款付息，投资金额也从最初的千元到最后的几十万元。之后还拉了不少亲戚进来投资，最终导致大家被套50多万元，家庭关系变得非常紧张。”周先生悔不当初。

今年6月19日，本该到期还款付息的标的突然出现了延迟到款，当时客服给周先生的回复是个人端口问题。经多次催促后，平台于一周左右还本付息。虽然这次延迟到款的问题最终得到解决，但未到期的数笔投资开始让周先生惴惴不安。

7月16日，元贞财富官网发布了《逾期项目赔付公告》称，“包括数码产品卖场融资三期400万(第二标至第七标)、新型建材企业融资600万(第六标)、支付贷-ZFD5052836项目出现了逾期还本付息情况”，“公司正与以上项目融资担保机构解决此次重大事件，山东中冠融资性担保有限公司(以下简称‘中冠担保’)现已启动紧急应变机制近期即可完成付款”。次日，平台再发公告称，将实施还款展期方案，并发布了对逾期项目的具体处理方案。然而，投资者至今仍未拿到属于他们的本金。

对于标的逾期后还款顺序，盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，首先应该由第一还款人借款企业进行资金垫付，第二还款源是担保公司，最后则由平台通过风险准备金等进行兜底。“如果平台没有承诺过保本，也有可能逾期项目就成了坏账。”

记者粗略统计，逾期金额最多的标的是支付贷，逾期标的共计29个，标的金额分30万元和50万元两种，年化收益14.4%，项目期限为1个月左右，逾期本金约1110万元，借款人为孔建国，由银嘉(上海)金融信息服务有限公司(以下简称“银嘉”)进行担保。

然而蹊跷的是，根据全国企业信息系统查询，银嘉的股东是上海忆毅电子科技有限公司(以下简称“上海忆毅”)，而孔建国则是上海忆毅的自然人股东。借款人与担保公司之间显然存在关联。

通过投资者提供的联系方式，记者联系到一位银嘉业务经理，他表示，银嘉是收单机构，并非担保公司，对与元贞财富的合作情况不了解。随后，记者又通过银嘉负责人联系到了支付贷借款人孔建国。对方告诉记者，自己根本没有在元贞财富进行过融资，一切系元贞财富单方面伪造合同，此前曾因此事与平台交涉过，目前已由律师负责向北京警方报案。

面对借款方突如其来的否认，记者在多次致电并发信息给王春杰无果后，联系上客服，客服人员听完记者的问题后表示需向上级领导请示再回复。截至发稿时，记者始终未得到任何答复。

根据支付贷项目介绍，借款客户为使用刷卡器收单的大批量小微商户。拥有100多万的终端用户数，活跃用户达到40多万，单日资金结算量在3~4亿元。融资资金主要用于发展T+0即时到账支付业务，以及为小微商户提供优化资金到账方案。

不过，一位资深支付业内人士对记者表示，收单业务本身无利可图，一般只有靠做大规模才能以量赚钱。之所以薄利仍开展该业务，通常是为了通过收单积累商户信息资源，同时借助沉淀资金发展延伸金融业务。“由于目前通过支付机构资金到账基本上都是T+1或T+2模式，每天在支付机构手中沉淀的资金相当庞大，很多支付机构都希望通过商户沉淀资金提供增值服务。”该人士指出。

然而，收单业务薄利，T+0又无法沉淀资金，支付贷14.4%的年化率如何保证尚不得而知。

拆标、期限错配、关联担保 多种问题并存

在存钱罐官网上，记者发现基本上每个标的都是由融资额上百万甚至上千万的大标分拆成若干个小标，标的期限以3个月内的短期标为主。此前，银监会监管草案曾明确要求P2P平台融资项目标的要一一对应，不允许“拆标”。而且，拆标和期限错配容易造成投资人对标的风险判断产生偏差，进而误导投资者。

根据《汇付天下P2P行业发展报告2015年Q2》数据显示，截至2015年6月30日，投资人选择标的期限为1个月以内的占50.1%，1~3个月的比例最高，为64.4%，说明3个月以内短期借贷成为大多数P2P投资者的首选。

“一般而言，平台采用拆标和期限错配是为了提升平台融资效率，同时也是为了迎合投资者的风险偏好。不过，一旦形成流动性风险，便会给投资者带来巨大损失。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示。

除拆标、期限错配之外，借款企业和担保公司也存在关联。

项目名称为“数码产品卖场融资三期400万”的借款方曲阜冠之霖数码科技有限公司(以下简称“数码科技”)，担保公司为中冠担保。通过全国企业信息系统查询，中冠担保法人代表为岳西陈，自然人股东为孟祥菊;而数码科技法人代表为孟祥菊，岳西陈为自然人股东。随后，记者多次致电中冠担保法人岳西陈。但在知道记者来意后，岳西陈多次挂断电话，拒绝接受采访。

此外，标的名称“枣制品深加工企业融资500万”的借款方为邹城市香城得阳枣业有限公司，担保方为济宁惠联恒通融资担保有限公司。经查询，两个企业法人均为刘凡航。

“元贞财富有风控团队负责审核借款企业融资资格及担保公司的合法性和担保能力，如此明显的关联担保，平台不可能不知道。”周先生还指出，逾期项目最多的担保机构是中冠担保。

经统计，由中冠担保出现逾期的共有8个大项目，分别是：新型建筑企业融资600万、物流企业融资600万、物流项目600万、数码产品卖场融资三期400万、铝业项目600万、汽车项目300万、苗木公司项目600万以及玻璃项目500万，融资总额约4200万元，皆被拆分成若干个小标发布。

发布问题企业融资项目 平台风控堪忧

据投资者反映，今年4月17日至5月30日，平台发布了借款方为曲阜远东铝业有限公司的“五一福利标铝业项目600万”标的，担保公司为中冠担保，共计12标，融资额600万元。

经查询，曲阜远东铝业有限公司已于2014年11月25日将全部注册资本金8000万元股权质押给曲阜市东宏小额贷款有限公司。且据中国裁判文书网查询，曲阜远东铝业有限公司曾于2015年4月10日、15日和5月14日、25日，多次因债务问题被起诉，已由各地人民法院审判。

“此外，根据中国裁判文书网我们还查询到，另一个物流标的借款方济宁市安海物流贸易有限公司已经在2014年5月23日被法院查封、冻结资产，而这家公司今年居然在平台上融了600万元。”周先生对记者表示。

根据周先生反映的情况，记者首先拨打了曲阜远东铝业有限公司的电话，语音提示为“用户欠费暂停服务”。紧接着，记者又拨打济宁市安海物流贸易有限公司官网总部及菏泽办事处电话，语音提示均为“号码不存在”。

此外，多位投资者还向记者反映，在项目逾期后，一名张姓女子成为平台及担保公司与投资者的沟通人员。据周先生反映，在处理逾期期间，张姓女子曾多次代表平台及担保公司与投资者交涉，她还曾用私人账户为投资者支付到期的几十元利息。

“就在元贞财富6月底出现集中项目逾期期间，张却在短期内于上海、北京等地注册了多家公司，其中仅7月2日在上海就注册了5家公司。”周先生说。值得注意的是，在张姓女子上海注册的公司闪筹网络科技有限公司和上海权诺金融信息有限公司自然人股东中再次出现了中冠担保法人岳西陈的名字。

在接受记者采访时，张姓女子表示，自己是中冠担保前业务经理，通过岳西陈与王春杰相识，三者系朋友关系。出于帮朋友的初衷，自己确实曾在元贞财富临时做过几天客服。在逾期处理过程中，由于自己银行卡转账无须手续费，因此主动提出可以帮助元贞财富财务部门转付投资者利息。

“岳西陈是我曾经的领导，现在我们是朋友关系，在一起开公司不是很正常的事情吗?而且我们在今年春节后便开始准备注册资料，根本与元贞财富的事情无关。”张姓女子强调。?

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